Vorteile regionaler Baufinanzierung in Österreich – Tipps

Wenn die Menschen in Österreich vorhaben ein Haus zu kaufen oder zu bauen, dann ist eine solide Finanzierung notwendig und besonders wichtig. Jedoch werden die Wohnbaufinanzierungen oft mit zu wenige eigenem Kapital abgeschlossen, was bei der Rückzahlung des Darlehns später viele Probleme mit sich bringt.

In Österreich sind viele unterschiedliche Bausparkassen und Banken am Markt zu finden. Diese bieten zum großen Teil Baufinanzierungen mit verschiedenen Rückzahlungs- und Zinsvarianten an.

• Meistens gibt es bei einem Kunden zwischen den einzelnen Banken hohe Zinsunterschiede und auch in Sachen Eigenmittel, tilgungsfreie Zeiten, Rückzahlungsmöglichkeiten und Voraussetzungen für die Restschuldversicherung unterscheiden sich die einzelnen Bedingungen.
• Um das passende Angebot der Baufinanzierung zu finden, ist ein professioneller Vergleich nötig.

Das Eigenheim mit einem Baukredit im Land Österreich

Die Finanzierung und die Planung eines Eigenheims, stellen generell eine anspruchsvolle und langfristige Angelegenheit dar, bei der, es viele Probleme geben kann, vor allem zu schnelle und unreflektierte Entscheidungen.

Ehe sich die Interessierten zu einem Beratungsgespräch in das Kreditinstitut begeben, sollten diese eine Checkliste mit allen Fragen beantworten, deren ein genauer Kassensturz er eigenen finanziellen Situation zugrunde liegt.

Tipp: Mit einem Immobilienkredit Rechner in Österreich vorab echte Kreditzinsen für die Baufinanzierung, Wohnbaukredit & Co vergleichen und unverbindlich einen Beratungstermin bei Experten anfordern!

So werden die Vermögenswerte den Außenständen gegenübergestellt. Auf der Grundlage werden die Tragfähigkeit für mögliche andere Investitionen ermittelt. Es sollten zugleich noch andere nicht finanzielle Aspekte dabei berücksichtigt werden. Dazu gehört zum Beispiel die Familienplanung oder, wie sicher der eigene Arbeitsplatz ist.

• Die Leistbarkeit des Darlehens muss gut abgeschätzt werden, denn die Banken rechnen den zu leistenden Kredit zu einem höheren Zins als den aktuellen Marktzins.
• Danach sollten die Kunden die Angebote vergleichen und den Kreditvertrag vor der Unterzeichnung noch einmal von erfahrenen Finanz-Experten prüfen lassen. Diese können schon beim Vergleich der Angebote behilflich sein.

Der Bausparkredit in Österreich

Die beliebteste und die traditionellste Variante der Hausbaufinanzierung ist der Bausparkredit. Dadurch, dass dieser ein beliebtes Geschenk von Großeltern oder den Eltern an die Kinder ist, haben viele der künftigen Hausbauer bereits in jungen Jahren eine optimale Ausgangsposition.

Quelle: https://www.bausparenvergleich.at/so-funktioniert-das-bauspardarlehen-in-oesterreich/

So hat das Bausparen im Vergleich zu anderen Produkten den Vorteil einer erheblich besseren Verzinsung. Im Jahre 2015 waren im Schnitt etwa 3 Prozent möglich, was an dem niedrigen Leitzins gemessen besonders großzügig ist. Der Bausparvertrag ist in aller Regel wenigstens an sechs Jahre gebunden.

• Außer dem Zinssatz erhält der Kunde für jedes Jahr Sparen eine Förderung vom Staat, welche je nach Bausparkasse zwischen 1,5 und 4 Prozent liegen kann. Dabei sind pro Jahr maximal 1.2000 Euro möglich.
• Wenn eine frühzeitige Kündigung des Bausparvertragserfolgt, dann muss die Bausparprämie zurückbezahlt werden.

Ist der Bausparvertrag abgelaufen, besteht außerdem die Möglichkeit, den Bausparkredit mit günstigen Zinskonditionen aufzunehmen.

Ohne einen vorherigen Bausparvertrag wird allerdings kein Bausparkredit von der Bank genehmigt. Hierbei muss die Kreditaufnahme nicht gleich im Anschluss erfolgen.

Derzeit liegen bei den vier bekanntesten Bausparkassen im Land Österreich die Zinssätze für einen Bausparkredit zwischen 2,25 und 2,875 Prozent.

Was ist ein Bauspardarlehen?

• Bei einem Bauspardarlehen wird bei einer der Bausparkassen in Österreich um ein Kredit für ein bestimmtes Projekt zur Finanzierung angesucht.
• Beispielsweise kann der Hausbau oder der Kauf eines Hauses mit einem derartigen Darlehen finanziert werden.

Meistens werden für die Freigabe des Kredites seitens der Bausparkasse die Kaufverträge oder die Baupläne verlangt. Das Finanzierungsprojekt gilt beim Bauspardarlehen gleichzeitig als Sicherheit für die Bank, was als hypothekarische Besicherung bezeichnet wird.

Einer der Reize für den Bausparvertrag ist die Aussicht auf den günstigen Bausparkredit. Schließen die Interessenten einen Bausparvertrag bei der Bausparkasse ab, bietet die Bausparkasse meistens sehr gute Konditionen für das Bauspardarlehen ab. Die Interessenten können aber auch ohne einen Bausparvertrag um einen Kredit bitten – der Bausparvertrag ist daher keine primäre Grundsätzlichkeit für die Gewährung des Bauspardarlehens, er kann jedoch für bessere Konditionen sorgen.

Ein Bauspardarlehen ist eine Möglichkeit, den Wunsch ein eigenes Haus zu verwirklichen. Aufgrund der derzeit niedrigen Zinsen für den Kredit empfiehlt es sich zugleich alternative Finanzierungsmöglichkeiten, wie einen Kredit, zu vergleichen. Die Finanzierungsexperten unterstützen die Kunden dabei, die für diese beste Finanzierung zu finden.

Der Wohnbaukredit in Österreich

Bei einem Wohnbaukredit, welcher ohne vorherigen Bausparvertrag abgeschlossen wird, ist derzeit ein fester Zinssatz zu empfehlen. Daher ist das Baudarlehen an einen definierten Zweck gebunden, nämlich an den Neubau, der Ausbau oder an die Sanierung des Hauses oder der Wohnung. Die Voraussetzung für den Wohnbaukredit ist, dass der Kunde mindestens 20 Prozent des Baupreises alleine tragen kann. Zudem dürfen die monatlichen Raten für die Zurückzahlung maximal 45 Prozent des Bruttoeinkommens ausmachen, was je nach Bank unterschiedlich ist.

Wie bei keiner anderen Finanzierungsart sollten die Kunden bei einem Wohnbaukredit die Möglichkeiten vergleichen. Dies ist nicht so einfach. Daher sollten sich die Kunden auf keinen Fall nur am Effektivzinssatz für den Kredit orientieren. So warnt die AK Österreich derzeit davor, da die versprochenen Zinskonditionen oft nicht denen bei Abschluss des Vertrages entsprechen. Viele Banken rechnen noch verschiedene Gebühren dazu, sodass diese mehr bezahlen müssen, als ursprünglich angenommen. Bei der Laufzeit von wenigstens 10 Jahren macht dies am Ende einige tausend Euro Unterschied aus.

Je nach finanzieller Lage ist zugleich ein Teiltilgungskredit empfehlenswert. Je früher dieser zurückgezahlt werden kann, desto besser. Bei den meisten Darlehen für Immobilien ist das Einhalten der Kreditlaufzeit jedoch verpflichtend und eine vorzeitige Rückzahlung ist dann mit verschiedenen Gebühren verbunden. Zugleich fordert der Geldgeber eine finanzielle Entschädigung für die verlorengegangenen Zinseinnahmen, die sehr teuer sein kann. Mit dem Teiltilgungskredit können die Kunden die Kreditsumme ohne Spesen vorher tilgen.

• Die Zinsen im Land Österreich sind zurzeit nach einem Anstieg am Ende erneut nahe dem Tiefpunkt. Generell belässt die Europäische Zentralbank die Leitzinsen seit dem Jahre 2016 bei 0 Prozent.
• Vor allem nach den blockierenden Seuchenbekämpfungsmaßnahmen soll zum Ersatz die Wirtschaft sowie in Folge die Inflation angekurbelt werden.

Die Bedeutung der Kreditzinsen in Österreich

Langjährige Zinsbindungen werden in Österreich immer teurer, da in Osteuropa, Neuseeland und Australien schon ein neuer Zyklus mit Anhebungen des Leitzinses der Notenbanken begonnen hat.

Zugleich ist ein schrittweiser Ausstieg aus der ausdehnenden Geldpolitik der Fed in Amerika besiegelt. Seit November 2021 werden die Anleihenkäufe pro Monat von 120 Milliarden USD um 15 Milliarden USD zurückgefahren, sodass jene Anleihenkäufe im Juni 2022 enden.

Zugleich ist in Europa ein Ende der Corona-Maßnahmen der Europäischen Zentralbank für März 2022 geplant und bezüglich der eigentlichen Anleihekäufe im Rahmen des im Jahre 2015 eingewiesenen „Asset Purchase Programm“ von 20 Milliarden USD sollte die weitere Entwicklung der Inflation ausschlaggebend sein.

Experten rechnen für September oder zum Ende des Jahres 2022 – je nach Entwicklung der Inflation – mit einem Ende der Bondkäufe. Wenn dann die Inflationsrate anhaltend über 2 Prozent liegt, ist es so weit. Jedoch kann es infolge von Basiseffekten ab dem Jahre 2023 mit der Inflation schon wieder abwärts, eventuell auch unter 2 Prozent gehen, vor allem, wenn sich die Lieferengpässe entspannen.

Indes hält noch ein weiterer Faktor die Euriborsätze auf einem geringen Level. So kann ein Anstieg der Leitzinsen noch bis 2024 andauern, zumal vorher die EZB die mit -0,5 Prozent negative Verzinsung der Reserven der Banken korrigieren musste.

Details zu aktuellen Kreditzinsen in Österreich für private Einlagen, Sparen und Zinsen gibt es hier in einer Tabelle der Nationalbank.

Die EZB hat zurzeit eine negative Einlagefazilität in Höhe von -0,5 Prozent und die OeNB, als ein wichtiger Teil des Europäischen Systems aller Zentralbanken, berechnet für die Empfänglichkeit der Überschussreserven der Banken in Österreich einen Negativzins von 0,5 Prozent. Trotz des „Freibetrags“ belaufen sich die negativ verzinsten Reserven im Eurosystem bei 2.675 Milliarden Euro. Jener Umstand erklärt den zurzeit roten 3-Monats-Euribor, der inzwischen bei mehr als -0,56 % liegt.

Hier für die Kreditzinsen beim Hausbau oder –kauf in Österreich vier Bereiche betrachtet werden. Einerseits bestimmen die geldpolitischen und wirtschaftlichen Rahmenbedingungen des Euroraums diese Vorgänge. Auf die Geldpolitik wurde vorher jedoch eingegangen. Ein weiterer wichtiger Bereich ist die Geschäftspolitik der heimischen Banken und die vorherrschende Situation im Wettbewerb am Kreditmarkt in Österreich.

Geldpolitisch und makroökonomisch werden die lang- und die kurzfristigen Eurozinsen beeinflusst. Die Situation der Konkurrenz am heimischen Markt dagegen bestimmt bei Darlehen mit variablen Zinsen die Aufschläge bei den Zinsen auf die Referenzzinssätze sowie die Abstände der Fixzinsen zu den wichtigen Euro-Swapsätzen. Bei letzteren Zinsen handelt es sich um Zinssätze von Tauschgeschäften, zumal etwa 62 Prozent aller in Österreich abgeschlossenen Wohnkredite schon Fixzinskredite sind.
Zur Makroökonomie innerhalb Euroraum sind wichtige Aspekte zu beachten.

Im Euroraum ist das BIP durch den Lockdown und die Unterbrechung der Lieferketten und der Einschränkungen im Flugverkehr sehr stark geschrumpft, um 3,0 und 14,5 Prozent in den ersten beiden Quartalen des Jahres2020 und 4, 4,4 und 1,2 Prozent in den folgenden Quartalen. Bis zum ersten Quartal 2021 hatte die Kontraktion angehalten, ehe im zweiten Quartal 2021 sich die Effekte gegenüber einem schwachen Vorjahresquartal zu bemerken waren. Unter jenem Aspekt sind die 14,2 Prozent Plus in Q2 21 keine echte Sensation.

Baufinanzierung in Österreich weiter gefragt

Nach wie vor ist heute ein zweistelliger Trend beim neuvergebenen Kreditvolumen in Österreich intakt und der Wettbewerb zwischen den jeweiligen Kreditinstituten bleibt weiterhin auf dem gleichen Level. Im historischen Vergleich sind die niedrigen Margen auf die Referenzzinssätze variabel verzinster Darlehen und geringe Fixzinssätze, in erster Linie bei langer Bindungsdauer effektiv.

Kreditzinsen für Baufinanzierung in Österreich 2022

Wie es in Zukunft mit den Zinsen für Kredite in Österreich weitergehen kann, lässt sich nicht genau sagen. In jenen Jahren vor 2020 wurde das Niveau der Zinsen durch die Zentralbanken niedrig gehalten, um auf diese Weise das Wirtschaftswachstum und somit die Inflation anzuregen. Durch Personalmangel, Warenknappheit, Lieferverzögerungen durch die Corona-Pandemie kehrte die Inflation in einem hohen Ausmaß zurück.